국민연금으로는 살 수 없다 개인 연금과 노후 준비 그리고 연금보험

이른바 100세 시대.

 

 실제로는 남자 80세, 여성은 80세를 넘어서고 있으며 우리사회는 소위 고령화 시대로 가고 있습니다. 저는 직업이 개발자라 40살 부터는 치킨집을 해야한다고 할 정도로 그 취업 가능 나이가 낮으며 나머지 40년 이상을 어떻게 뭘 하며 보내야할지 참 암담합니다. 다른 직업도 상급 공무원 정도 되지 않는 이상 거의 마찬가지라고 봅니다.

 

 

국민연금의 실체

 

 

 

 

뭐 이미 많이들 알고 있으리라 봅니다.

조사에 의하면 실제 2028년 국민연금의 소득대체율은 40%밖에 되지 않는다고 합니다. 한참 일할때 소득의 40%밖에 못받는다는 소리인데 지금부터 15년 후라면 물가를 감안하면 더욱 턱없이 부족한 현실입니다.

일반적으로 재테크 전문가들이 연금을 말할때 그래서 이 부족한 부분을 채우기 위해 아래 3가지를 말하곤 합니다.

• 국민연금
• 퇴직연금
• 개인연금

 

 훌륭한 대기업에서 안정적으로 55세 이상까지 일할 수 있는 사람이라면 퇴직 연금도 거의 해결된다고 보면되는데 사실상 평생 직장이 없어진 마당에 그렇게 살아남을 사람은 많지 않습니다. 즉, 국민연금 말고도 퇴직연금과 개인연금을 우리 모두 준비해야한다는 말입니다.

(실제 금융위원회의 발표에 따르면 개인연금 가입률은 30%도 안된다고 합니다. 그만큼 노후준비에 대해 등한시 하고 있거나 마땅히 노후를 위해 투자할 여유가 되지 못하는 경우가 많겠지요.)

 

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연금보험이란?

 

 연금보험 = 연금 + 보험

 

 말그대롭니다. 연금보험이란 미리 돈을 저축해놓고 나중에 그 돈을 나눠서 받는 것을 말하는데 여기에 보장성 보험의 특성이 추가된 내용입니다. 그래서 그냥 연금을 들기 보다는 연금 보험이 추천되는 이유입니다.

 

 

(1) 연금 보험의 종류

 

	변액 연금보험	변액 유니버셜 연금보험
기본설명	- 펀드 투자가 가능한 보험상품  - 가입 후 관리가 더 중요  - 관리가 소홀할 경우 리벨런싱을 해두는 것이 좋음  - 변액유니버셜보험보다 펀드의 수가 적으므로 비교 상담을 잘하고 가입해야함.	- 보험의 보장성 기능 + 투자기능 + 수시입출금 기능을 갖춘 다목적 연금 보험  - 펀드의 투자 범위가 굉장히 넓기때문에 높은 수익률을 기대할 수 있다.
원금보장	중도 해약하지만 않는다면 원금 최소 100% 보장됨.	원금 보장되는 상품이 있긴 하지만 기본적으로 원금 보장이 되지 않음
저축목적	노후 준비에 적합	목적 자금 마련에 적합
납입기간	5, 7, 10년 등 정할 수 있음. 대개 10년 이상으로 하는 것이 좋음	특별히 정해져 있지 않음.

 

 위 정리된 표를 보면 변액 연금보험은 저축성, 유니버셜 보험은 투자성의 성격이 짙습니다. 상황과 조건에 따라 두 가지를 적절히 혼합해도 괜찮은 연금 가입이 될듯 하네요.

(실제 저희 부부는 두가지를 병행하여 가입해서 죽어라 넣고 있습니다 ^^;;)

 

리바이병장의 연금보험 포스팅(우리부부 재무설계) ==> http://ranky.tistory.com/37 

 

 

 

 

 

 

 

(2) 연금보험 가입전 주의 사항

 

연금 납부기간	납부기간이 길어지면 연금 개시 시점까지 보험료가 높아지게 되면서 연금액도 늘어나게 됩니다. 또한 같은 보험금 기준으로 납입기간을 길게 하면 보험료의 부담을 줄일수도 있스습니다. 하지만 긴 시간 납입해야 하는 상품이기 때문에 장기적인 안목을 가지고 자신의 상황에 맞게 적당한 금액과 적당한 시기를 선택해야 합니다.
연금 개시연령	자신의 지금 상황과 자금사정에 맞추어서 사업자금 마련, 자녀교육비, 퇴직. 소득이 끝나는 시기를 고려하여 연금 개시 시점을 선택해야 합니다. 연금 개시 나이가 빠를수록 연금을 빨리 받을수 있으나 그만큼 회당 연금액은 작아지게 됩니다. 평균 수명의 증가과 함께 자신이 경제활동을 할 수 있는 나이를 계산해보고 그에 맞춰 연금 개시 시점을 정해야 합니다.
펀드 관리	연금보험을 가입할때 자유롭게 펀드를 관리할수 있는 상품으로 골라야 합니다. 정해진 틀에서만 펀드 관리를 할 수 있다면 시장경제가 악화될 경우 자금의 손실이 커지거나 투자 관리를 탄력적으로 조정 할 수 있습니다. 펀드 관리를 할때는 국내 펀드 위주로 가입하는 것이 좋습니다.
연금 수령 방법	수령 방법에는 종신, 확정, 상속 등의 방법이 있습니다. 종신 연금형은 확정 연금형에 비해 매달 받는 연금액이 조금 적을수 있지만, 평생 사망시 까지 받을수 있습니다. 그러나 너무 일찍 사망하더라도 확정된 기간 동안은 연금을 계속 지급 받는 방식도 있으니 꼼꼼하게 따져보고 가입하는 것이 좋습니다.
부부 계약이 가능한 상품	기혼자라면 연금 보험을 살펴볼때 납입기간중 부부에게 이득이 많은 상품을 골라야 합니다. 부구 에게 이득이 되는 보장 내용은 피보험자가 사망했을시 계약이 소멸되지 않고 남은 배우자가 나머지 계약에 대한 보장을 인계 받을수 있게 됩니다.
중도 인출 가능한지 확인	연금보험은 자신의 노후를 위해 가입을 하는 것 입니다. 그러나 살다보면 예기치 않은 상황이 발생할수 있는데 그때 보험을 중간에 해약을 하게 되면 손해를 보게 됩니다. 그런 상황을 대비하기 위해서라도 보험 상품을  해약하는 대신 본인이 납부한 보험금을 중도인출 할 수 있는지 알아보고 연금 보험에 가입을 해야 합니다.

 

 

 이제 기본적인 내용들을 알았으니 한 살이라도 젋었을 때 연금 보험을 계획해야합니다. 연금보험은 증권사, 은행, 보험사 등에서 다양하게 판매하고 있는데 그 수와 특징이 워낙 많으므로 개인이 고르는 것은 사실상 불가능합니다.

 저희 부부도 온라인 상담 사이트, 오프라인 지인, 보험사 직원 등 매우 다양하게 상담을 받고 결정을 했습니다.지금은 그만큼 많이 알고 후회없이 가입을 해서 조금 풍족하게 살기보다는 빠듯하게 미래를 대비하고 있지요^^

 

 온라인 상담 사이트로는 대표적으로 연금정보넷을 많이들 이용하는데 저희도 여기를 이용했습니다. 아래 주요 링크 참조하십시오.

 

변액 연금 보험 상담 ==> [사이트 이동]    변액 유니버셜 보험 상담 ==> [사이트 이동]    통합 상담 링크 ==> [사이트 이동]

 

 연금을 이해하고 가입하시는데 도움이 되었길 바랍니다 ^^